多地放宽公积金贷款年龄上限 适应延迟退休政策

近日，郑州计划优化楼市政策，拟调整住房公积金个人住房贷款借款人年龄上限。自2024年以来，全国多地已出台类似政策，通过延长贷款年龄上限来释放改善型住房需求。北京、西安、昆明、青岛等地已将贷款到期年龄上限普遍延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年，以适应国家渐进式延迟退休政策。

此次公积金贷款年龄上限的调整，通过放宽借款人年龄限制为延长贷款期限创造空间，在释放住房消费潜力的同时，也对银行的风险评估与防控机制提出了新挑战。银行需要在政策红利释放与风险底线坚守之间寻求平衡，既要支持合理住房需求，也要确保高龄贷款业务的风控防线。

4月23日，郑州住房公积金管理中心发布通知，公开征求意见，建议将延迟退休职工办理住房公积金个人住房贷款时的贷款到期年龄上限调整为男性68岁、女性63岁，或延长至借款人法定退休年龄后5年，且贷款期限最长不超过30年。意见征集时间为2025年4月23日至5月6日。

自2025年1月国家推行弹性退休制度以来，多地住房公积金管理部门同步调整贷款政策，将借款人年龄上限与延迟退休政策衔接，形成“法定退休年龄+5年”的弹性机制。北京于2024年12月31日率先调整公积金贷款借款人年龄上限，从最高不得超过65周岁调整为不得超过68周岁。西安、昆明、青岛等地随后跟进，通过延长借款人年龄上限释放改善型住房需求。

具体来看，多地政策调整呈现以下特征：一是普遍将年龄上限延长至男性68岁、女性63岁；二是形成“法定退休年龄+5年”的双重约束机制；三是与国家延迟退休政策同步实施。

麟评居住大数据研究院高级分析师关荣雪表示，本轮公积金贷款年龄上限调整的原因主要有三方面：首先，随着国家渐进式延迟退休政策的推进，职工退休年龄有所延长，公积金贷款政策的调整是为了更好地适应这一变化，确保延迟退休职工能够享受到住房公积金制度的保障；其次，延长贷款年龄上限可以降低购房者的月供金额，减轻经济压力，有助于释放购房需求，进一步稳定房地产市场，增强市场信心；最后，随着人口老龄化加剧，社会整体人口结构发生变化，延长贷款年龄上限能够更好地满足不同年龄段人群的购房需求。

业内人士指出，多地放宽公积金贷款年龄上限是落实国家政策、提振住房消费的重要举措。但在政策落地过程中，银行面临多重风险挑战，需在扩大业务规模与防范风险间寻求平衡。对于银行来说，可能需要面对更长期限的贷款风险，包括利率风险和违约风险等。同时，高龄借款人的还款能力和稳定性相对较低，银行需更加细致地评估其信用风险和还款能力，确保贷款的安全性。此外，银行应与公积金管理中心保持密切合作，及时了解政策动态，共同优化贷款流程和服务，提高效率。